Pane Krejzare, než se podíváme na novinky spojené s novým zákonem o povinném ručení, řekněte nám, jak jste navázali spolupráci se společností CONTIN?
V podstatě klasickým výběrovým řízením. ČKP existuje od roku 2000. Od počátku fungování kanceláře jsme tým stavěli tak, aby se část škod řešila externě. V prvních letech je pro nás spravovaly členské pojišťovny. Tato forma spolupráce fungovala poměrně dlouhou dobu, nicméně měla i svá úskalí – například v koordinaci většího počtu pojišťoven a z toho plynoucí kontroly výplat.
V roce 2012 jsme se proto rozhodli vypsat standardní výběrové řízení. Slibovali jsme si od něj větší kontrolu nad procesem likvidace škod a samozřejmě také redukci nákladů. Nejkvalitnější nabídku, která respektovala všechny naše požadavky, předložil CONTIN. Šlo o dobrý krok, jelikož to, co jsme požadovali, jsme také získali. Od roku 2013 vzájemně spolupracujeme a CONTIN je pro nás stabilním a spolehlivým partnerem.
Jaké škody předáváte CONTIN nejčastěji?
ČKP spravuje dva typy škodních událostí. První z nich vznikají nepojištěnými vozidly. CONTIN za nás řeší téměř všechny případy spojené s poškozením vozidla nebo lehčí škody na zdraví, které lze zpracovat jednorázově. Pokud jde o škody na zdraví, jež mají dlouhodobější charakter a vyžadují opakované rentové nároky, ty řešíme interně.
Pak jsou škody, které vzniknou cizozemskými pojištěnými vozidly. Za ně na našem území formálně ručí ČKP. Škodní událost si zahraniční pojišťovny většinou vyřizují prostřednictvím korespondenčních partnerů v České republice. Pokud zde zahraniční pojišťovna partnera nemá, přebíráme škodu my. I v tomto případě opět předáváme škodu společnosti CONTIN. Ta je v jejich řešení ještě o krok dále – kromě toho, že likviduje pojistnou událost, zároveň i škodu vyplácí a uplatňuje si nárok u zahraniční pojišťovny.
Co vše vám CONTIN outsourcuje?
Námi řešené případy mohou být odlišné od běžných škod. CONTIN disponuje potřebným know-how a odborností. Jejich velký benefit je v komplexnosti poskytovaných služeb, kdy škodu vyřídí od A do Z, tedy od prvního kontaktu poškozených přes prohlídky vozidel, výpočet výše odškodnění až po finální informování poškozeného o výši poskytnutého plnění. Nám už jen škodu předají k revizi a k výplatě. Tato komplexita je pro nás ideální, jelikož nemusíme dílčí úkony zpracovávat sami. Výhody vidíme i v rychlosti likvidace. Měsíčně pro nás CONTIN spravuje kolem sta případů.
Co významného se ve vaší spolupráci za těch 10 let událo?
Pokud se nad tím zamyslím, vlastně vše funguje tak plynule, že žádné převratné milníky neregistruji. Na počátku bylo nutné úzce propojit naše IT systémy, což velmi zrychlilo a zjednodušilo vzájemnou komunikaci. To jsme dříve s pojišťovnami neměli. Další krok, který nás v tomto směru čeká, je upgrade našeho IT systému. Přibližně po patnácti letech měníme provozní systém pro likvidaci škod, máme v plánu jej spustit v příštím roce. To bude mít dopad i do rozhraní a spolupráce s CONTIN, na což se musíme také připravit.
Další milníky jsou spojeny s legislativou. Velké změny přinesl přechod od starého občanského zákoníku na nový. S tím se musely vypořádat všechny pojišťovny. Upravovat postupy, šablony atd., což bylo velmi náročné a mělo dopad i na spolupráci s CONTIN. Z druhé strany se našeho partnera dotklo zrušení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech a přechod do režimu živnostenského zákona, kterému se také musel rychle přizpůsobit.
Podívejme se na novinky, které přináší nový zákon o povinném ručení. Které jsou dle vás stěžejní?
Čeká nás zajímavý rok plný změn. Nový zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, který má vstoupit v účinnost na začátku roku 2024, obsahuje zásadní změny jak pro pojistný trh, tak pro samotnou ČKP. Jde především o přechod na on-line předávání dat o pojistných smlouvách, dále rozšíření okruhu vozidel, na které se bude vztahovat povinnost pojištění, změna v osobě, která bude mít povinnost pojištění – nově to bude provozovatel vozidla místo vlastníka. Další změna je ve výši minimálních limitů plnění a pak oblasti, které dopadají na ČKP, například řešení škod v případě insolvence pojišťovny.
Pojďme si je projít postupně. Asi zásadní novinkou pro vás bude přechod na on-line systém. Co důležitého přinese?
Přechod na on-line zpracování a předávání dat o pojistných smlouvách bude významným milníkem na pojistném trhu. Pojišťovny budou povinny ihned, tedy v on-line režimu, předávat informace o nových pojistných smlouvách nebo provedených změnách či zánicích do databáze ČKP. Ta bude jediným referenčním zdrojem pro provádění kontrol. Bude sloužit pro potřeby Policie České republiky, registru silničních vozidel atd., tedy všech subjektům, které budou potřebovat provést kontrolu, zda je vozidlo pojištěné. Stejně tak bude mít ČKP a jednotlivé pojišťovny on-line informace o vozidlech vedených v registru silničních vozidel.
Co od tohoto kroku očekáváte?
Především zkvalitnění dat. Nově se už nebudou muset údaje ručně přepisovat z technických průkazů atd., což odstraní chybovost. Díky on-line databázi pojištění bude lépe fungovat kontrola pojištění. Ve výsledku by se mohly zredukovat počty nepojištěných vozidel, a tedy i počty nepojištěných škod. Tato novinka je součástí nového zákona, nicméně problematika on-line bude mít posunutou účinnost o šest měsíců. Počítáme, že nový zákon vstoupí v účinnost prvního března, spuštění on-line předávání dat by mohlo tedy proběhnout v září.
Jste už v ČKP na tento přechod přichystáni?
Systémy máme v ČKP téměř připravené, pracujeme na nich už delší dobu. Nicméně velkou výzvu v této změně vidím pro pojišťovny, jelikož mají řadu zprostředkovatelů, interních poboček atd. I při uzavření smlouvy externím zprostředkovatelem budou muset být data v on-line režimu předána do databáze ČKP. To samé bude platit i pro zániky pojistných smluv. Současný zákon říká, že pojišťovny mají povinnost data dodat do 30 dnů od uzavření smlouvy. Právě během této doby občas vznikaly určité problémy, kdy smlouva již mohla být uzavřena či ukončena, ale informace nebyla ještě promítnuta v databázi ČKP. S tímto omezením musely všechny navazující procesy počítat, což nebylo ideální. Osobně si myslím, že nejvíce se bude kvalita on-line systému „prověřovat“ na registru vozidel. V současné době se prokazuje pojištění vozidla zelenou kartou, nově už bude stačit databáze ČKP. Ta však musí opravdu bezchybně fungovat, aby nedocházelo k reputačním problémům.
Můžete nám ještě upřesnit, kdy začíná platit pojistná smlouva?
Pojištění je platné od data, které je v pojistné smlouvě uvedeno jako počátek pojištění. Povinné ručení si můžete sjednat osobně či on-line.
K uzavření smlouvy může docházet buď podpisem, nebo zaplacením. Pokud uzavíráte smlouvu osobně třeba na pobočce pojišťovny, pak smlouvu podepíšete a je uzavřena ihned. Kdy následně proběhne platba pojistného, již není podstatné, to bude záležet na dohodě mezi klientem a pojišťovnou. Při uzavírání smluv na dálku nahrazuje platba podpis smlouvy, smlouvu tedy není potřeba podepisovat. Platbu pojistného je nutné uhradit ve stanoveném termínu, většinou máte na její provedení 14 dnů. Pokud je vše v pořádku a včas uhrazeno, pojištění vznikne zpětně k datu sjednání smlouvy. Pokud ovšem není platba včas uhrazena, pojištění nikdy nenabude platnosti.
Protože on-line systém nebude ze své podstaty umožňovat zpětné hlášení nových pojistných smluv, nebude již stávající proces možné používat. Pokud bude chtít motorista mít pojištění ihned, bude muset platbu uhradit v ten samý okamžik. Teprve poté budou data zaslána do databáze ČKP a budou k dispozici pro další kontroly. To je právě ta velká změna v procesech a v modelech uzavírání pojistné smlouvy. Pojišťovny se aktuálně připravují, že budou využívat i platební brány umožňující okamžité platby.
Jak se vlastně může stát, že někdo nemá povinné pojištění zaplacené?
Neplatiče lze zařadit do dvou skupin – buď to někdo dělá vědomě, ale těch nebude tolik. Většina situací vzniká z neznalosti, nedorozumění či zapomětlivosti. Často vzniká nepojištěné vozidlo při změně vlastníka vozidla. Jak jsem už uvedl, to by měl nový on-line systém zlepšit.
Vraťme se ještě k zelené kartě. Tu už tedy nově nebudeme muset vozit s sebou?
Na našem území ji už nebudete muset mít v papírové ani elektronické podobě, kontrola bude probíhat výhradně přes databázi ČKP. Zbude z ní především dokument pro cesty do zahraničí, kam ji i nadále bude nutné vozit s sebou ve vozidle ve vytištěné podobě. I proto budou pojišťovny zelenou kartu stále klientům posílat, převážně elektronicky k vytištění.
Od kdy se bude moci jezdit i v zahraničí pouze s elektronickou zelenou kartou?
Toto pravidlo by mělo v rámci zelenokaretního systému začít platit od roku 2025. V rámci Evropy pak budou platit všechny varianty zelené karty, tedy bílá, zelená, papírová i elektronická.
Posledním krokem, aby se zelené karty nemusely používat vůbec, je ručení všech států za registrační značku. Nicméně je to běh na hodně dlouhou trať, odhaduji více než deset let, jelikož některé státy, zejména na východě Evropy, mají odlišný systém pojištění.
Jak je tomu dnes?
V rámci zelenokaretního systému dnes většina států ručí za registrační značku. Jde o všechny státy EU plus další země, které přistoupily k tzv. Multilaterální dohodě o zárukách za registrační značku. Stále však existuje řada států ve východní a jihovýchodní části Evropy, které poskytují záruky pouze za vydanou zelenou kartu.
Jaká je vlastně historie zelené karty?
Systém zelené karty byl zřízen na půdě OSN před 74 lety, aby se zjednodušil provoz vozidel mezi jednotlivými státy. Pokud se krátce podíváme do minulosti, velká změna byla zaznamenána v roce 2020, kdy se umožnilo přejít ze zelené barvy na bílou, zejména z důvodu on-line zasílání karet klientům a jejího tisku na domácích tiskárnách, kdy se mohla zelená barva lišit. V některých státech si sice zachovali stále zelenou barvu, ale uznávat musejí zahraničním motoristům právě i bílou variantu.
Jaké státy jsou do karetního systému zapojeny?
Geograficky může být členem zelenokaretního systému každý stát, který alespoň částí území zasahuje do evropského kontinentu, a také všechny státy, které sousedí se Středozemním mořem. O jaké konkrétní státy jde, se dozvíme na zelené kartě, kde jsou uvedeny všechny členské země tohoto systému. Pojišťovny mají však právo některé státy ze svého krytí vyloučit. Do kterých zemí se můžete vypravit, je vyznačeno pojišťovnou přímo na kartě. Pokud je značka některého státu přeškrtnuta, zelená karta tam neplatí.
Členy zelenokaretního systému jsou i Rusko a Bělorusko. Jak je to s nimi aktuálně?
Na obě země jsou uvaleny mezinárodní sankce. I Rada kanceláří, což je asociace všech národních kanceláří, na valném shromáždění v polovině tohoto roku rozhodla o jejich suspendaci. Jsou stále členy, nicméně na jejich území zelená karta neplatí.
Podívejme se na další novinku. Jaké změny nastanou v oblasti výše pojištění?
Další novinkou je zvýšení minimálních limitů pojistného plnění z dnešních třiceti pěti na padesát milionů korun. Tato změna plyne z evropské motorové směrnice, kterou je třeba transformovat do našeho zákona. Limity v ní jsou stanoveny na 1,3 milionu eur. Je dobře, že v rámci přípravy nového zákona ministerstvo zvedlo částku rovnou na 50 milionů korun, abychom nemuseli do zákona tak často zasahovat. Primárně jde o větší ochranu poškozených. Pro pojišťovny ani motoristy to žádná zásadní změna není – už nyní standardně nabízejí podstatně vyšší krytí. Změna to bude určitě pro ČKP, protože z garančního fondu plníme vždy jen do minimálního limitu. Neočekáváme, že by to mělo nějaký zásadní dopad na ČKP, protože i stávající limit 35 mil. je u naprosté většiny škod dostačující. Limity jsou nastaveny velmi dobře, aby zajistily ochranu poškozených.
Co nás čeká v oblasti osob, které budou povinny sjednat pojištění?
Dnes je to vlastník, který musí zajistit pojištění, nově to bude provozovatel vozidla. Pro běžného motoristu je tato změna zanedbatelná, jelikož 85 procent vozidel má shodného vlastníka s provozovatelem. U leasingových společností jde naopak o velkou část vozů, kdy vlastníkem je leasingová společnost a provozovatelem je leasingový nájemce. Neplatí to samozřejmě u všech forem leasingu, u operativního bude ve většině případů vlastníkem i provozovatelem stále leasingová společnost, nicméně bude záležet na detailech smlouvy.
Při zjišťování údajů o provozovateli vozidla se bude primárně vycházet z registru vozidel, avšak jde o vyvratitelnou právní domněnku – osoba zapsaná v registru vozidel může prokázat, že provozovatelem není. Pokud jde o osobu provozovatele, tak bych rád doplnil pro vysvětlení spekulací, které už teď kolují na sociálních sítích – provozovatelem není řidič, ale ten, kdo má k vozidlu užší vztah – tedy kdo jej servisuje, zařizuje technickou prohlídku a pneuservis, platí dálniční známku atd. Neznamená to, že by povinnost platit pojistné přecházela například na zaměstnance společností, jež využívají firemní vozidla k účelu výkonu práce, nebo třeba na souseda, který si váš vůz na nějakou dobu půjčí.
Jak je to s rozšířením okruhu vozidel, která budou muset být nově pojištěna?
Tato změna vychází z evropské motorové směrnice. Dnes je definice vozidla svázaná především s registrací. Vozidel, která nepodléhají registraci, ale u kterých je nutné pojištění, je velmi málo. Nově se definice rozšiřuje na jakýkoliv dopravní prostředek s maximální konstrukční rychlostí vyšší než 25 km za hodinu, nebo 14 km za hodinu, pokud je jeho provozní hmotnost vyšší než 25 kilogramů. To je definice ze směrnice a přesně v tomto znění ji převzal nový zákon. Půjde o částečnou komplikaci v tom směru, že motorová směrnice i český zákon řeší pouze pojištění, nicméně není povinnost tato vozidla zároveň zaregistrovat. Bude zde tedy existovat větší skupina vozidel, která budou podléhat pojištění, ale ne registraci. Půjde především o elektrokoloběžky, pracovní stroje, traktůrky, sněžné rolby atd.
I když budete mít například traktůrek na sekání trávy pouze na vaší zahradě, musíte jej také pojistit?
V novele zákona jsou z pojištění vyňata vozidla, které nepodléhají registraci vozidel, nejsou tedy schválena pro provoz na pozemních komunikacích a zároveň jsou provozována výlučně v uzavřeném prostoru. Tato být tedy pojištěna nemusí. Nicméně pokud s traktůrkem vyjedete na pozemní komunikaci, například při přejezdu k sousedům nebo na vedlejší pole, musí být vozidlo pojištěno. Pokud byste v tomto okamžiku způsobili nehodu, bude se po vás náhrada škody vymáhat stejně jako třeba u nepojištěného osobního vozidla.
Našel byste v novém zákoně ještě nějakou zajímavost?
Zákon nově stanovuje nový typ pojištění pro motor sport. Pořadatel motoristického závodu bude mít povinnost sjednat pojištění pro případ škod způsobených vozidly během závodu. Nebude se tedy plnit z pojištění konkrétního vozidla, ale z pojištění celého závodu.
Hovořil jste o novince v případě insolvence pojišťovny. O co jde?
Občas se stane, že se některá pojišťovna v EU dostane do insolvence nebo je v likvidaci. Pokud vozidla, která jsou u ní pojištěna, způsobí škody, je pro poškozeného velmi obtížné se domoci odškodnění. Doposud nebyla tato problematika rámci EU nijak jednotně upravena. Proto je na základě motorové směrnice nově státům uložena povinnost zřídit v každém státě subjekt, který bude poškozeným garantovat řádné odškodnění. V České republice máme tuto situaci už léta ukotvenu ve stávajícím zákoně, nicméně týká se to pouze škod způsobených vozidly pojištěných u českých pojišťoven. Pokud by tuzemská pojišťovna zkrachovala, škody přecházejí na garanční fond ČKP. Nová evropská motorová směrnice jde o krok dále. Pokud bude náš občan poškozen kdekoli v EU vozidlem pojištěným u některé pojišťovny z členského státu EU a ta bude v insolvenci, odškodní ho jeho domovský orgán, tedy v našem případě garanční fond ČKP. Ten si může následně vyplacené plnění uplatnit vůči insolvenčnímu garančnímu fondu státu sídla pojišťovny. Tedy například pokud by byl Čech v Německu poškozen bulharským autem pojištěným u bulharské pojišťovny v insolvenci či likvidaci, může přijet domů, ČKP mu způsobenou škodu zaplatí a pak si ji vyúčtuje od bulharského orgánu. Napříč Evropou to stanovuje jasná pravidla, který subjekt má škodu vyřídit a který uhradit.
V rozhovoru jste zmínil Ukrajinu. Je zajímavé, co jste po vypuknutí války udělali pro ukrajinské řidiče. Můžete nám to přiblížit?
Když v roce 2022 začala válka na Ukrajině, spousta obyvatel prchala do bezpečí. A právě Ukrajina je jednou ze zemí, která nemá ručení za registrační značku. Pro ně je důležitá zelená karta. Tamní trh nefunguje jako u nás, kdy za jedno pojistné máte krytí po celé Evropě. Ukrajinci mají vlastní levné pojištění platné na jejich území. Když potřebují vyjet za hranice, musí si zelenou kartu dokoupit. V době vzniku konfliktu zelené karty na hranicích nikdo nekontroloval, čímž se do Evropy dostala řada nepojištěných vozidel.
Tehdy jsme si uvědomili, že musíme pro Ukrajince najít řešení v jejich tíživé situaci. V ČKP jsme se rozhodli, že měsíc od vstupu občana na území EU jim budeme nepojištění tolerovat a případnou vzniklou škodu zaplatíme bez následného regresu. Hned jsme začali hledat další způsoby, jak tuto situaci řešit a zda jim nabídnout nějaké speciální pojištění. Po konzultaci s ministerstvem financí jsme dospěli k závěru, že české pojišťovny by neměly pojišťovat zahraniční vozidla, navíc by byl jakýkoliv nový proces velmi složitý a mohl by vnášet chaos nejen na vnitrostátní úrovni, ale i do zbytku zelenokaretního systému. Protože se situace ukázala složitější, rozhodli jsme se prodloužit tuto dobu na šest měsíců od vstupu na území EU. Pravidlo platilo až do dubna letošního roku, kdy se situace zklidnila. Ukrajinská kancelář funguje velmi dobře, za což mají náš obdiv. Zajistila spolu se svými členy, že si Ukrajinci, kteří se přesunuli mimo Ukrajinu, mohou pojištění sjednat na dálku a mohou tak ukrajinskou zelenou kartu získat odkudkoli.
Jen pro zajímavost, kolik škod jste s nepojištěnými ukrajinskými vozidly řešili?
Náš garanční fond to nijak nepoznamenalo, nepojištěných škod bylo opravdu minimum a mnohem méně, než jsme na začátku odhadovali. Ukazuje se, že naprostá většina Ukrajinců se snaží mít své záležitosti v pořádku a pojištění si na Ukrajině sjednávají. Pokud se podíváme na statistiky, aktuálně jde přibližně o osm nepojištěných škod měsíčně, což je zlomek oproti nepojištěným škodám českých motoristů, a toto číslo dále klesá.
Prozraďte nám závěrem, jaké jsou vaše osobní plány pro rok 2024?
Mě i celou ČKP čeká ještě hodně práce na implementaci nového zákona, což bude pro rok 2024 kromě rutinních věcí asi hlavní náplní. Protože jsem se spolu s ministerstvem financí aktivně podílel na přípravě nového zákona, moc bych si přál, aby všechny změny proběhly hladce a aby zejména oblast on-line naplnila svůj zamýšlený cíl.
